每年接到意外险理赔的是最多的，特别是小朋友和老人。
今年至今为止，意外险出险已经有12起，小到几十块，大到几千块。
今天我们一起聊聊意外险选购的关注点和避坑点。
一、什么是意外
突发心梗，摔倒骨折了，意外险赔不赔？
加班996，突发猝死了，意外险赔不赔？
聚餐后集体食物中毒了，意外险赔不赔？
......
带着这些问题，我们一起来看看什么是意外。
官方说法，是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
下面用人话说一下：
外来的：不是自己的原因造成的，比如自残不属于意外。
突发的：是突然的，避之不及的，比如高空坠物属于意外。
非本意的：不是自己主动造成的，无法预计的，比如酒驾不属于意外。
非疾病的：不是个人身体疾病造成的，比如心梗造成的骨折、加班猝死不属于意外。
二、意外险保什么和关注点
1. 意外身故
这个容易理解，发生意外后人没了，赔付保额，比如买100万身故保额，就会赔付100万。
2. 意外伤残
伤残就涉及到伤残等级，根据1-10级，对应赔付100%-10%保额。
意外险是唯一可以保障意外伤残的险种。
需要特别注意的是：1级伤残并不一定是全残。
有些意外险产品，只保全残，不保伤残，一字之差，天差地别。
3. 意外医疗
意外导致的医疗费用，包括门急诊和住院，意外险出现理赔大概率都是这部分。
四个关注点需要特别注意：
保额：一般2-5万基本足够，可以和百万医疗险搭配使用。
免赔额：有的按照每次，有的按照每年，更好是0免赔。
报销范围：更好是不限社保范围用药。
报销比例：越高越好，100%当然是首选。
4. 意外住院津贴
根据实际住院天数*赔付标准，一般有天数限制。
三个关注点需要特别注意：
是否有免赔天数，每年最多赔付多少天数或者额度，2次住院的时间间隔。
5. 其他附件责任
在其他附加选项中，有交通意外、疫苗接种意外、老人的骨折意外、孩子的烧烫伤、骨折、误食等。
这些责任是锦上添花，可以根据实际情况做选择，比如对于经常自驾出差和旅行的小伙伴来说，有交通意外责任当然是更好些。
6. 猝死
上面说过，猝死不属于意外，这个和我们的常识有出入。
所以有些公司为了满足需求，以附加险的形式加上猝死责任。
需要特别注意的是，不同产品对于猝死的时间限制是完全不同的。
有的是24小时，有的是72小时，所以时限越长越友好。
三、意外险的分类
按保障期限：短期意外险、一年期意外险和长期意外险。
按投保方式：个人意外险和团体意外险。
按危险等级：普通意外险和特种意外险。
按保障责任：综合意外险、旅行意外险、交通意外险。
四、意外险怎么配置
选择意外险可依据不同的群体、年龄和职业做选择，下面按照儿童、成人和老人不同群体聊一聊首要关注点。
1. 儿童：意外医疗
小朋友活泼好动，容易磕磕碰碰，是每个家庭的心头肉，所以意外医疗最为主要，使用更好的药品，比如打狂犬疫苗，当然是选择进口药品副作用更少。
对于小朋友的意外身故保额，银保监会有限额规定，未满10岁，更高赔付20万，10-18岁，更高赔付50万，但是对残疾没有。
2. 成人：意外身故/残疾
作为家庭的经济支柱，不用多说，保额要做到足额，这样能够更大化的降低发生意外出现的经济负担，可以定期寿险搭配配置。
3. 老人：意外医疗+特别需求
老人家年龄大了，反应迟缓，骨质疏松，很容易摔倒骨折，而且一旦发生意外，恢复慢，意外医疗是当然是必不可少的。
在此之外，救护车费用、住院津贴、骨折责任这些责任也是比较实用的。
五、意外险关乎理赔的重要细节
1. 地区限制
关于地区，有两点很重要：
一是投保地区限制，在投保之前需要看清楚是否在投保区域内。
二是理赔地区限制，对于意外医疗，北京密云、河北沧州、山东滨州、河南信阳、黑龙江大庆等地区会在赔付范围以外，原因是这些地区曾经发生大规模的骗保事件。
2. 职业划分
不同职业，所面临的危险程度不同，按照危险程度，通常把意外险划分为6类。
一般意外险只限制1-3类低风险职业投保，对于4-6类高危职业，只能投保特种产品。
3. 健康告知
意外险对健康告知比较宽松，但不等于没有告知，这是很容易忽略的地方。
4. 免责范围
对于不在赔付范围内的，比如美容、整形、中暑、过敏、妊娠、分娩、高空坠落等，其实不仅是意外险，其他险种亦是如此。
看到这里，以上内容足够咱们去给自己和家人去配置好意外防护墙，可以保证不会买错、买贵，让我们更加从容的面对生活的盲盒。
我和团队的小伙伴每个月都会做一份产品测评，针对孩子、成人和老人每个群体都很全面，不想做功课的小伙伴，可以肖西给我~
标签： 意外险怎么买?多少钱? 意外险怎么买便宜 意外险如何购买 怎么 关注点
