新冠疫情，美股暴跌，石油危机……黑天鹅事件频发，大家都不好过。
在经济下行时，按照美林时钟理论，家庭的资金管理一定是防御型的，对应的，我认为要确保的两个是：储蓄和保险。
储蓄不是说留着现金，买一些稳健理财产品，才能稍微对抗通胀, 比如货基、债基、创新型银行存款等。
而保险，很多人会觉得没有必要。实际上，经济下行，失业风险加大，预期收入也会下滑，一旦家庭遭遇意外打击，比如一场疾病，对家庭的打击会更大。
保险属于防御性资产配置（投资相当于进攻），作用是对冲风险。当未来发生突发事件时，可以把坏的影响尽可能降到更低。
很多人买保险担心理赔扯皮，重疾险的赔付就很干脆，当被保人达到条款约定的重大疾病时，赔付款直接到账，和治病开销无关，不扯皮。现在很多病不是绝症，都需要养着。治病费钱，养病更费钱，重疾险是一次性赔钱，赔的钱可以自由使用。只要保额买够，能管治疗费，能当康复治疗费，或补偿家庭收入，作用很多。
之前跟大家介绍过，重疾险分2类，单次赔付的重疾险，赔完 1 次重疾以后合同结束，这份保险不再提供保障，也很难再买得上其他保险产品。多次赔付的重疾险，理赔后保障不终止，后面再得重疾还能继续赔，保障更好，但价格会贵点，可以看预算来选择。
至于重疾险保障的病种，不是越多越好，关键是高发那些病保障要充足。我找到了再保公司的统计数据，如下图：
来源：中再寿险《重大疾病保险深度分析》
女性高发的是癌症，占了80%以上。而男性除了癌症（将近60%），还有冠心病、脑中风这样的心血管疾病，比例也不低，两项加起来都有30%了。
所以购置重疾险，女性要买癌症理赔友好的，男性更好买癌症、心脑血管保障都全面的。
之前给大家推荐的高性价重疾险达尔文2号已经下架了，最近一直在找市面上其他不错的重疾险。找到了2款不错的，适合不同的人群购买，大家可以看看。
一个是价格便宜的重疾险钢铁战士1号。大家可以点击小程序直接购买产品，或者预约 *** 咨询。
钢铁战士1号，价格便宜，基本是市场地板价。30岁，50万保额，一年花3000~6000块就能搞定。而且，在癌症和心脑血管疾病的保障方面很刚，能赔2次。
它跟已下架的爆款达尔文2号有很多相似。
一是，60岁前得重疾都可多赔50%。
以买50万保额为例，能赔75万，多了25万。这多出来的25万，若单独买每年要多花千元左右。
二是，轻症、中症赔付比例很高。
轻症和中症分别赔保额的40%和60%，目前大多同类产品是赔20%-30%，算是市面上满分的水平。
三是，可附加癌症二次赔，额外赔120%。
额外赔付金额比原本保额还高，等于又多买了一份重疾。而且价格便宜，只需花5百块左右，就能买到60万的癌症二次保障。
而且，钢铁战士比达尔文2号多了心血管疾病的保障。
首先，自带5种高发心血管轻症二次赔付。比如不典型心肌梗塞、心脏支架手术这些，拿了一次理赔款1年后又复发或需要再次手术，能再获得20万的赔付，市面没有任何一款产品有这个保障。
其次，可附加5种高发心血管重症二次赔付。一样的，因为这5种重症拿到一次理赔后，再复发可以再获得60万的赔付。
这5类心血管病的复发率不低，比如急性心梗再发心梗的风险，国外数据是10-20%，心脏瓣膜手术后二次换瓣，广东数据是7.4%，即100名中有7名。
整体看下来，钢铁战士的保障相当刚，等于是买一送二。60岁前确诊重疾，比如癌症，送50%的保额。5种高发的心血管轻症，拿了一次理赔款1年后又复发，还能再赔1次。
女性买，建议加上“癌症二次赔”。男性买，可以附带「癌症二次赔付」+「心血管重疾二次赔付」。如果你是程序员、医务人员、广告从业者等工作强度较大的人群，或者家里有相关病史的人群，买钢铁战士挺合适的。
另一个性价比优选的重疾险，守卫者3号。大家可以点击小程序直接购买产品，或者预约 *** 咨询。
不管是之前介绍的达尔文2号，还是钢铁战士，都是单次赔付重疾险，只能算重疾险标准版套餐。而守卫者3号是多次赔付的重疾险，属于豪华版套餐，重疾理赔一次后，还能接着赔。
守卫者3号是多次赔付重疾险中的地板价，5千~8千块的预算，就能买到50万的终身多次赔付保障，注意是重疾赔多次的。
它最核心的保障是125种重疾，不分组，可以赔两次。首次赔100%（前15年额外赔50%），第二次赔120%保额。中症和轻症保障算中等水平，20种中症赔2次，分别赔50%/60%基本保额；50种轻症赔3次，分别赔30%/40%/50%基本保额。
更大的亮点：它是不分组赔2次，赔付比例递增。
多次赔付不是赔越多次越好，人一生患3、4次大病的概率特别低，主要还是看第1、2次的赔付，第1次的赔付，所有重疾都一样，触发重疾条款就赔。
第2次赔付就不同了，单次赔付的，即使加上二次癌症赔付，第2次只有确诊癌症这一种情况可获赔。守卫者3号的重疾2次赔付不分组的唯一要求就是，之一、二次确诊的重疾不是同一种，就都可以赔，非常直接干脆。如果是买50万保额，最多能赔50万+25万（前15年赠送50%保额）+60万=135万。
综合来看，这两款产品性价比很不错，适合我的读者朋友，没有分红返还，实实在在纯保障，不用担心交智商税。
手上预算实在有限，可以买钢铁战士保至80岁。不过定期重疾保障有明显的风险缺口，因为随着年龄的增长，生大病的概率越高，等有预算时还得再补多一份。
如果预算充足，建议大家一步到位，先买一份守卫者3号这种保障全面的。
提醒一下，购买时要注意弹出来的“健康告知”页面，一定要认真确认，不然会给理赔埋雷。有不懂的，或者身体情况不符合健康告知的，可以找页面的顾问咨询。